Подготовка к проверке банка в Армении

Проверка банка в Армении (KYC, «знай своего клиента») — обязательная часть открытия счёта и обслуживания. Её требует закон о противодействии отмыванию денег: банк должен понимать, кто клиент, кто за ним стоит и какие операции он будет проводить.

По закону банк выясняет:

• личность клиента: для физлица и ИП — ФИО, гражданство, адрес регистрации, дату и место рождения, реквизиты документа, место проживания; для ИП ещё регистрационный номер и УНН;
• данные компании: наименование, адрес и место деятельности, устав, регистрационный номер, руководителя, УНН;
• представителя и бенефициара: действует ли клиент в своих интересах, кто конечный владелец, какие полномочия у участников и органов управления;
• профиль деятельности: цель и характер будущих операций;
• центр жизненных интересов — для иностранных физлиц и компаний.

С 12 августа 2026 года к этому добавилась проверка на риск обхода международных санкций (решение Совета ЦБ № 21-Н). У физлиц банк учитывает гражданство, фактическое проживание и страну налогового резидентства, у компаний — место регистрации и деятельности. Проверяют и бенефициаров, директоров, контрагентов.

Помощь MERA ARMENIA нужна, когда банк прислал запрос — подтвердить источник средств, цель счёта, договоры, — когда у вас нестандартный профиль (нерезидент, иностранный бенефициар, крупные поступления из-за рубежа) или когда банк приостановил платёж до проверки.

Пример: разработчик из России зарегистрировал ИП в Армении и получает оплату от заказчиков из ЕС. Банк просит объяснить, откуда придут деньги и как они связаны с деятельностью ИП. Наша задача — собрать досье, в котором ответы на эти вопросы есть заранее.

Точный список у каждого банка свой, и банк вправе запросить дополнительные документы. Основа досье:

Физлицо и ИП:

• паспорт и, если банк требует, соцномер или справка о его отсутствии — подробнее на странице «Социальный номер»;
• для ИП — выписка из госреестра и УНН;
• подтверждение дохода: декларация, выписки, договоры с заказчиками;
• документы о связи с Арменией, если они есть;
• анкета банка и анкета FATCA при первом обращении.

Компания-резидент: устав, выписка из госреестра, документы директора и лиц, действующих от имени компании, сведения об участниках с долей больше 10% и о бенефициарах. Частая сложность — нет декларации бенефициаров в госреестре: её подают в течение 40 дней после регистрации и ежегодно подтверждают до 20 февраля.

Иностранная компания: Certificate of Incumbency или справка о руководителях и участниках с долей больше 10%, документы бенефициаров. Unibank просит сведения об аффилированных лицах, Evocabank — финансовую отчётность с заключением аудитора для компаний-бенефициаров.

Налоговое резидентство. Армения присоединилась к стандарту автоматического обмена финансовой информацией (CRS) в 2023 году, обмен идёт с 2025 года. По данным KPMG, новые счета нерезидентов, открытые после 1 января 2024 года, попадают в отчётность независимо от остатка. Поэтому сведения о налоговом резидентстве в анкете банка заполняем точно. Как получить армянскую справку о резидентстве — на странице «Налоговое резидентство».

Перевод и заверение документов — на странице «Переводы и нотариат».

Закон обязывает банк отказать в открытии счёта или в операции, если он не может выполнить проверку клиента: установить личность, представителя и бенефициара, полномочия органов управления, понять цель отношений. Если отношения уже есть, банк обязан их прекратить.

К высокому риску закон относит:

• политически значимых лиц;
• лиц из стран и территорий, которые не соответствуют международным требованиям по противодействию отмыванию;
• сложные или необычно крупные операции без очевидной экономической цели.

Частые причины на практике:

• не установлен бенефициар — структура владения не раскрыта до физлица;
• операции не совпадают с профилем — например, заявлены услуги разработки, а поступления идут от неочевидных отправителей. В Armswissbank плата за рассмотрение заявки (25 000 AMD) не возвращается, если отказ связан с расхождением с заявленной целью счёта;
• неполная анкета — IDBank прямо пишет, что может отклонить неполностью заполненную заявку;
• расхождения в данных между документами;
• санкционный риск — по контрагентам, бенефициарам, географии, валюте, происхождению товаров и технологий.

Подозрительную операцию банк вправе приостановить до 5 дней, а подразделение финансового мониторинга ЦБ — на более долгий срок. Причину банк объясняет не всегда: закон запрещает сообщать клиенту о сообщениях в подразделение финмониторинга.