Эквайринг: что это и как бизнес принимает оплату картами и по СБП

Эквайринг — услуга банка, с которой вы принимаете оплату картой или по СБП. Покупатель платит, банк проверяет платёж и переводит деньги на ваш расчётный счёт, обычно за вычетом комиссии. В магазине для этого нужен терминал, на сайте — платёжная форма. ИП подключает эквайринг так же, как организация.

Эквайринг простыми словами

Эквайринг — это договор с банком о приёме платежей. Банк берёт на себя проверку платежа и перевод денег, а вы получаете выручку на расчётный счёт. Терминал, платёжная форма и QR-код — лишь способы, которыми покупатель этот платёж отправляет.

Представьте небольшой магазин товаров для дома. Покупатель выбрал набор посуды и спрашивает: «Картой можно?» Продавец отвечает: «Только наличные или перевод на карту». Покупатель вздыхает и уходит искать банкомат, а часто просто не возвращается.

Если вы выбираете, как принимать оплату в такой ситуации, посмотрите, какие способы есть на странице про приём оплаты картами и по СБП.

Что получает бизнес, когда подключает приём карт:

• оплату без наличных на месте, пока покупатель стоит у кассы;
• выручку на счёте, которую видно в выписке по каждому платежу;
• меньше ручных переводов на личные карты и меньше путаницы при сверке.

Банк проводит платёж и зачисляет деньги. На продавце остаются терминал или форма на сайте, чек и возвраты покупателям.

Как проходит платёж: от карты покупателя до денег на счёте

Платёж проходит за несколько секунд, а деньги приходят на счёт позже. Покупатель прикладывает карту, терминал отправляет запрос в банк-эквайер, банк покупателя подтверждает платёж, и продавец получает чек. Сами деньги банк-эквайер зачисляет на ваш расчётный счёт по условиям договора.

Кто участвует в платеже

Участников пять. Покупатель платит, продавец принимает оплату. Банк-эквайер — ваш банк, с которым вы заключили договор эквайринга. Банк-эмитент выпустил карту покупателя и решает, подтвердить ли платёж. Платёжная система передаёт данные между этими банками.

Разница между банками простая. Эквайер работает с вами и отвечает за зачисление выручки. Эмитент работает с покупателем и отвечает за его деньги.

Что происходит за несколько секунд

1. Покупатель прикладывает или вставляет карту, вводит ПИН-код, если терминал его просит.
2. Терминал отправляет запрос в банк-эквайер.
3. Запрос через платёжную систему доходит до банка-эмитента.
4. Банк покупателя проверяет карту и остаток и подтверждает платёж.
5. Терминал печатает или отправляет чек, продавец отдаёт товар.
6. Банк-эквайер зачисляет выручку на расчётный счёт, удержав комиссию по договору.

Срок зачисления зависит от условий договора. Конкретный срок смотрите в тарифе своего банка: у разных предложений он разный.

Виды эквайринга: торговый, интернет, мобильный и СБП

Вид эквайринга выбирают по тому, где вы принимаете оплату. В магазине нужен торговый эквайринг с терминалом, на сайте — интернет-эквайринг с платёжной формой. Для выездных услуг подходит приём оплаты через телефон, а для разовых продаж — оплата по QR-коду через СБП.

Один и тот же бизнес часто использует два вида сразу. Магазин принимает карты на кассе и добавляет QR для тех, у кого карты нет под рукой. Интернет-магазин с пунктом самовывоза держит форму на сайте и терминал на выдаче.

Факт. СБП позволяет принять оплату без POS-терминала: покупатель сканирует QR-код в приложении своего банка и подтверждает платёж.

Обязателен ли эквайринг

Для некоторых продавцов закон может требовать приём оплаты картами. Попадаете ли вы в их число, зависит от того, кому и что вы продаёте, и от условий самой нормы.

Не опирайтесь на пересказы: пороги и сроки в них часто расходятся. Прочитайте текст закона о защите прав потребителей и при сомнениях спросите юриста или в налоговой.

А если карты просят покупатели, подключать эквайринг стоит и без требований закона.

Эквайринг для ИП: что нужно и что учесть

ИП подключает эквайринг тем же путём, что и компания: заявка в банк, договор, терминал или форма на сайте. Выручку банк зачисляет на счёт, указанный в договоре. Какие счета и карты банк принимает, определяют его условия, поэтому проверяйте их до подачи заявки.

Нужен ли расчётный счёт и можно ли принимать карты на личную

Обычно для эквайринга нужен расчётный счёт: именно на него банк переводит выручку. Принимать платежи от покупателей на личную карту и называть это эквайрингом нельзя: это обычный перевод между людьми, а договора приёма платежей с банком нет. Разрешает ли банк подключение к иному счёту, он решает сам, и гарантировать такое никто не может.

Касса и учёт при эквайринге

Сам эквайринг чек не формирует: его пробивает касса, в том числе встроенная в терминал, если у терминала такая функция есть. Нужна ли касса вам, зависит от вида деятельности и условий закона о применении контрольно-кассовой техники. Спросите бухгалтера или налоговую, а не полагайтесь на пересказы.

Для учёта сверяйте три источника: выписку по счёту, отчёт по эквайрингу и кассовые чеки. Если выручка в выписке не совпадает с чеками, ищите причину сразу. Как учитывать комиссию банка, зависит от режима налогообложения, и это вопрос к бухгалтеру.

Что подготовить перед подключением

• паспорт и сведения о регистрации ИП;
• расчётный счёт, на который придёт выручка;
• адреса точек, где будете принимать платежи;
• описание деятельности и список товаров или услуг;
• решение по кассе: есть ли она и как будет связана с терминалом.

Из чего складывается комиссия и как посчитать расходы

Итоговая цена эквайринга состоит из процента с оборота и, возможно, фиксированных платежей. Точный набор определяет договор с банком.

Что входит в цену

Комиссию банк удерживает с каждого платежа. Дополнительно договор может предусматривать плату за терминал, обслуживание или минимальный оборот. На расходы влияют средний чек, доля карт и СБП в вашей выручке, вид эквайринга и набор оборудования.

Формула простая: расходы за месяц = оборот по картам × ставка + фиксированные платежи по договору.

Пример расчёта

Это условный пример: ставка выбрана для расчёта и не является тарифом Контур.Банка или рынка. Пусть оборот по картам за месяц 300 000 ₽, ставка 2%, фиксированный платёж 1 000 ₽. Комиссия с оборота — 6 000 ₽, вместе с фиксированной частью — 7 000 ₽, это примерно 2,3% оборота. Если оборот вырастет до 600 000 ₽, расходы составят 13 000 ₽, то есть около 2,2%. Чем больше оборот, тем меньше доля фиксированной платы.

Как сравнивать предложения

Сравнивайте итог за месяц на своём обороте, а не одну ставку из рекламы. Если у вас много мелких платежей, а договор включает плату за каждую операцию, мелкий чек обойдётся дороже. Если ставка выше, но фиксированных платежей нет, предложение может оказаться выгоднее при малом обороте.

Операции оплачиваются по тарифу, поэтому ставки, лимиты и платные услуги смотрите в условиях и тарифах банка. Там же видно, какие операции бесплатны, а за какие банк берёт плату.

Как подключить эквайринг и выбрать банк

Подключение занимает несколько шагов: определить, где принимаете оплату, выбрать вид эквайринга, подать заявку в банк, подписать договор, получить терминал или настроить форму либо QR-код и провести тестовый платёж. Решение о подключении принимает банк.

Порядок подключения

1. Решите, где принимаете оплату: на кассе, на сайте, у клиента или всеми способами.
2. Выберите вид эквайринга по таблице выше.
3. Подайте заявку в банк и приложите данные ИП или организации, расчётный счёт, адреса точек.
4. Подпишите договор и проверьте в нём срок зачисления и условия возвратов.
5. Получите терминал или настройте платёжную форму либо QR-код.
6. Проведите тестовый платёж и убедитесь, что деньги дошли на счёт, а чек сформировался.

Как сравнить предложения банков

Сравнивайте по критериям, а не по одной ставке. Проверьте:

• тарифы и лимиты, плату за терминал и обслуживание;
• сколько операций бесплатно и что оплачивается отдельно;
• срок зачисления выручки;
• какое оборудование предлагает банк;
• связку со счётом и бухгалтерией;
• можно ли открыть счёт и подключить услугу дистанционно.

Контур.Банк — один из вариантов для ИП и ООО. Заранее обещать подключение никто не вправе: решение принимает банк.

Что может пойти не так и что делать

Чаще всего проблемы возникают с возвратами, спорными платежами, задержкой зачисления и сбоем терминала. Все они решаются, если знать первый шаг.

Покупатель просит вернуть деньги

Оформите возврат через банк на ту же карту, с которой платили. Правила и сроки смотрите в условиях банка.

Покупатель оспаривает платёж

Он может обратиться в свой банк. Храните чек и подтверждение продажи, чтобы ответить документами.

Деньги не пришли в срок

Проверьте выписку по счёту и срок зачисления в договоре. Если срок прошёл, напишите в поддержку банка.

Терминал не работает

Предложите оплату по QR через СБП и сообщите банку о сбое.

Банк запросил документы по операциям

Банк проверяет операции клиентов и вправе запросить документы. Ответьте документами по существу и вовремя.

При подключении указан не тот вид деятельности или адрес точки

Сверьте данные в договоре с реальными и исправьте через банк.

Мнение. Если вы только начинаете принимать карты, заведите привычку раз в неделю сверять выписку, отчёт по эквайрингу и чеки: расхождения проще найти, пока их мало.

Когда поймёте, где именно будете принимать оплату, сверьте условия на странице, где описано, как подключить эквайринг и СБП в Контур.Банке, и подайте заявку на сайте банка.

Частые вопросы

Нужен ли ИП расчётный счёт, чтобы подключить эквайринг?

Выручку банк зачисляет на счёт, указанный в договоре, поэтому обычно нужен расчётный счёт. Точные условия, в том числе по личной карте, уточняйте у банка.

Нужна ли онлайн-касса, если я принимаю оплату картой?

Эквайринг принимает деньги, а чек формирует касса. Нужна ли она вам, зависит от вида деятельности: это стоит уточнить у бухгалтера или в налоговой.

Через сколько деньги от эквайринга приходят на счёт?

Срок указан в договоре и тарифе банка. Перед подключением сравните его у нескольких банков.

Как вернуть покупателю деньги, если он оплатил картой?

Возврат оформляют через банк на ту же карту, с которой платили. Правила и срок смотрите в условиях банка.

Чем эквайринг отличается от СБП?

Эквайринг — договор с банком о приёме платежей, СБП — один из способов оплаты по QR-коду. Приём оплаты по СБП тоже идёт через банк и учитывается в выручке.