Содержание
РКО — расчётно-кассовое обслуживание: банк ведёт ваш расчётный счёт, проводит платежи, выдаёт выписки и работает с наличными. Платите вы по тарифу: за ведение счёта и за отдельные операции — платежи, переводы физлицам, наличные, приём оплаты картой.
РКО — это что: простое объяснение
РКО — это набор услуг банка вокруг расчётного счёта. Расчётный счёт — сам счёт, на котором лежат деньги бизнеса. РКО — то, что банк делает с этим счётом: ведёт его, проводит платёжные поручения, формирует выписки, принимает и выдаёт наличные.
На практике счёт нужен почти всем: через него платят налоги, зарплату, поставщикам и получают деньги от клиентов-организаций. Расчёты между организациями и ИП в основном идут через банк, а наличные расчёты по договору ограничены по сумме. Точные правила смотрите в тексте закона и в нормативных актах Банка России.
РКО — это услуги банка вокруг счёта, а тариф — список того, за что банк берёт деньги.
Из чего состоит РКО
Обслуживание делится на то, что нужно почти каждому, и на то, что подключают под конкретную задачу. Разница важна для тарифа: платить стоит только за услуги, которыми вы реально пользуетесь.
Что нужно почти любому бизнесу
- Ведение счёта: банк хранит деньги и фиксирует каждое движение.
- Платёжные поручения: вы отправляете деньги поставщикам, в бюджет и контрагентам через интернет-банк.
- Выписка: список операций, по которому бухгалтер сверяет учёт.
- Интернет-банк: через него вы подписываете платежи и смотрите остаток.
Без этих четырёх пунктов счёт не работает, поэтому они обычно есть в тарифе. Различается то, что входит в абонентскую плату, а что оплачивается отдельно.
Что подключают по необходимости
- Наличные: внесение и снятие на условиях тарифа, обычно с лимитами и комиссией.
- Эквайринг и СБП: приём оплаты картой и по QR-коду, нужен тем, кто продаёт клиентам напрямую.
- Корпоративные карты: оплата расходов бизнеса без личных денег.
- Зарплатный проект: выплата зарплаты сотрудникам на карты.
- Переводы по ВЭД: платежи иностранным контрагентам.
ИП без сотрудников не нуждается в зарплатном проекте, интернет-магазину редко нужны наличные. Перечень возможностей Контур.Банка собран на странице эквайринга, карт, зарплатного проекта и ВЭД.
Из чего складывается стоимость обслуживания
Стоимость РКО определяет тариф банка, и она редко сводится к одной цифре. Типичная ловушка: на витрине крупно написана низкая плата за обслуживание, а комиссии за переводы, наличные и платежи сверх пакета лежат в других строках. Если сказано «обслуживание 0 ₽», это не значит, что бесплатно всё: операции всё равно оплачиваются по тарифу. Чтобы увидеть полную картину, разберите тариф на статьи. Для Контур.Банка актуальные условия смотрите на странице тарифов и комиссий.
| Статья тарифа | За что берут | На что смотреть в договоре |
|---|---|---|
| Ведение счёта | Фиксированная плата за месяц или за год | Что входит в плату и есть ли бесплатный период |
| Платежи | Каждое платёжное поручение | Сколько платежей в пакете и сколько стоит платёж сверх него |
| Переводы физлицам | Выплаты на карты и счета людей, в том числе себе | Лимит без комиссии и процент сверх него |
| Наличные | Внесение и снятие | Лимиты по суммам и комиссия за каждую операцию |
| Эквайринг и СБП | Приём оплаты от покупателей | Процент с оборота и сроки зачисления |
| Выписки и интеграции | Выписка за период, подключение учётной программы | Какие выписки платные и платная ли интеграция |
| Закрытие счёта | Расторжение договора | Есть ли плата и что с остатком |
Моделей оплаты три. Пакет с фиксированной платой удобен, когда платежей немного и они предсказуемы. Оплата за каждую операцию выгодна при малой активности. Смешанная модель сочетает небольшую абонентскую плату и комиссии. Часть условий банки выносят в приложения к договору, поэтому читать нужно не только страницу тарифа.
Как прикинуть расходы за месяц: два условных примера
Одной абонентской платы для расчёта мало. Месячные расходы складываются из четырёх слагаемых: ведение счёта, платежи сверх пакета, комиссии за переводы и наличные, эквайринг.
Порядок расчёта такой:
- Выпишите операции за месяц: сколько платежей, переводов физлицам, наличных операций, сколько оплат картой.
- Отнесите каждую операцию к статье тарифа.
- Подставьте условия из тарифа: стоимость операции и лимиты пакета.
- Сложите все слагаемые.
Ниже условный пример на буквах. Реальные цифры возьмите в тарифе, настоящих цен здесь нет.
ИП на УСН. 20 платежей в месяц, переводов себе на личную карту нет, наличных нет, эквайринга нет. Остаётся плата за ведение счёта (A) и платежи сверх пакета, если пакет меньше двадцати (B). Итог: A + B.
ООО с пятью сотрудниками. 60 платежей, зарплата карточным переводом, приём оплаты картой. К ведению счёта (A) добавляются платежи сверх пакета (C, их больше, чем у ИП), условия зарплатного проекта (D) и эквайринг (E). Итог: A + C + D + E.
При одном и том же тарифе итог разный, потому что у ООО больше слагаемых. Сильнее всего итог меняют число платежей и доля переводов физлицам. Такой расчёт не покажет самый выгодный банк, он показывает порядок величины и помогает заметить статью, о которой вы не думали.
Мнение. Если счёт нужен только для нескольких платежей в месяц без наличных и эквайринга, подробная формула избыточна: сверьте плату за ведение счёта и стоимость платежа.
РКО для ИП и для ООО: в чём разница
Набор услуг у ИП и ООО один, различается нагрузка и задачи. Список документов для открытия счёта каждый банк называет свой, поэтому проверяйте его на странице банка.
| ИП | ООО | |
|---|---|---|
| Что чаще нужно от РКО | Платежи, налоги, переводы себе на личную карту | Много платежей, зарплата, карты, расчёты с учредителями |
| Где смотреть условия | Тариф на переводы физлицам | Тариф на платежи, зарплатный проект, карты |
Если вы ИП
Личные и бизнес-деньги у ИП — разные потоки, и банк это видит. Перевод со счёта на личную карту регулирует тариф: у одних банков есть лимит без комиссии, у других комиссия с первой суммы. Эту строку тарифа проверьте в первую очередь.
Если вы ООО
У ООО больше участников расчётов: сотрудники, учредители, контрагенты. Платежей обычно больше, поэтому лимит пакета выбирают внимательнее. Чаще нужны карты и зарплатный проект.
Если планируете АУСН, сначала посмотрите, как банк связан с этим режимом, на странице АУСН через банк.
Как выбрать банк и тариф: критерии и скрытые условия
Выбирайте по критериям, которые одинаковы для любого банка: тарифы и лимиты, количество бесплатных операций, связка с бухгалтерией, возможность открыть счёт дистанционно и подходит ли банк для АУСН, если она вам нужна.
Если платежей мало и наличных нет, главное — плата за ведение и стоимость платежа. Если подключаете эквайринг и зарплату, смотрите комиссии именно по этим услугам. Перед подписанием задайте банку вопросы:
- Что остаётся платным после того, как закончился пакет платежей?
- Сколько стоит платёж сверх пакета?
- Какая комиссия за переводы физлицам и есть ли лимит без неё?
- Какие лимиты и комиссии на внесение и снятие наличных?
- Платны ли выписки и подключение учётной программы?
- Сколько длится бесплатный период и что будет после него?
- Какие условия закрытия счёта и платят ли за него?
- Какие условия вынесены в приложения к договору?
Эти вопросы не заменяют консультацию бухгалтера или юриста, если у бизнеса нестандартные операции: ВЭД или крупные наличные расчёты.
Как открыть счёт и что делать, если банк отказал
Порядок обычно такой: выбрать тариф, подать заявку, пройти идентификацию, подписать договор. Способ открытия и список документов зависят от банка.
Банк идентифицирует клиента по закону № 115-ФЗ и вправе отказать в открытии счёта. Решение принимает банк, обещать «одобрят» никто не может. Если отказали, уточните у банка, каких сведений не хватило, и проверьте комплект документов. В сложном случае обратитесь к юристу.
Сначала перечень своих операций за месяц, потом тариф: так видно, за что придётся платить.
Следующий шаг: выпишите свои операции за месяц, сверьте их со списком статей тарифа и откройте страницу расчётного счёта для ИП и ООО — там описаны способ открытия и документы.
Частые вопросы
Нужно ли РКО индивидуальному предпринимателю, если он работает один?
Закон не требует от каждого ИП держать счёт, но расчёты с организациями обычно идут безналично, а налоги и взносы удобнее платить с отдельного счёта. Какие услуги нужны именно вам, зависит от ваших операций.
Чем РКО для ООО отличается от РКО для ИП?
Набор услуг один и тот же, различается нагрузка. У ООО обычно больше платежей, чаще нужны карты и зарплатный проект. У ИП отдельно важны условия переводов себе на личную карту.
Где посмотреть тарифы РКО и как не пропустить платные строки?
Тарифы публикует банк. Выпишите операции за месяц и сверьте каждую со строкой тарифа, включая приложения к договору.
Можно ли открыть расчётный счёт без визита в банк?
Способ открытия зависит от банка. Дистанционное открытие — один из критериев выбора, как это устроено в Контур.Банке, смотрите на странице расчётного счёта.
Что делать, если банк отказал в открытии счёта?
Решение об открытии принимает банк. Уточните у банка, чего не хватило, и проверьте свои документы. В сложном случае обратитесь к юристу.
Материалы о задачах, которые решают продукты партнёров портала: справочник номенклатуры, заявки и закупки, ответы клиентам в чатах, заявки из поиска и сайты.