Корреспондентский счёт: что это такое и чем он отличается от расчётного

Корреспондентский счёт — это счёт самого банка: через него банки рассчитываются друг с другом. Ваш расчётный счёт принадлежит вам, а корсчёт банка вы видите только в реквизитах, когда платите или принимаете деньги. Ниже — чем они отличаются, как платёж проходит между двумя банками и что вписывать в платёжку.

Корреспондентский счёт — это счёт самого банка

Корсчёт открыт не на вас и не на вашу компанию, а на банк. Банк учитывает на нём свои расчёты с другими банками: когда ваш платёж уходит клиенту другого банка, между банками деньги движутся именно по корсчетам.

Представьте бухгалтера малой компании. Она оформляет платёж поставщику, а в его счёте на оплату два длинных номера с подписями «Р/с» и «Корр. счёт». Какой из них вписать в поле «Счёт получателя», она не уверена. Подсказка простая: какой номер идёт в платёжку, определяет подпись. Получателю деньги зачисляют на расчётный счёт, а корсчёт относится к его банку.

Открыть корсчёт банк может в Банке России или в другом банке. Правила открытия и закрытия счетов устанавливает Банк России, их текст смотрите в его документах. Клиенту корсчётом пользоваться не нужно: он служит банку, чтобы проводить платежи клиентов.

Чем корсчёт отличается от расчётного счёта

Главная разница в том, чей это счёт. Расчётный счёт принадлежит клиенту банка — ИП или организации. Корсчёт принадлежит самому банку. Остальные отличия вытекают из этого.

У всех клиентов одного банка (одного БИК) корсчёт один и тот же, а расчётные счета у каждого свои. Это прямое следствие того, что корсчёт принадлежит банку. Если банк указывает несколько корсчетов, берите тот, что стоит в реквизитах вашего счёта.

Расчёты между компаниями и ИП в основном безналичные, поэтому на практике расчётный счёт нужен почти всем.

Как платёж идёт от вашего счёта к счёту получателя

Клиент работает только с расчётными счетами, а корсчета банков включаются между ними. Ниже условный пример: вы платите поставщику, у которого счёт в другом банке.

1. Вы отправляете платёжное поручение. В нём расчётный счёт получателя и БИК его банка.
2. Ваш банк списывает сумму и определяет банк получателя. Деньги уходят с вашего расчётного счёта, а по БИК банк понимает, кому адресован платёж.
3. Банки передают расчёт друг другу. Это идёт по корсчетам: ваш банк отдаёт сумму, банк получателя принимает её на свой корсчёт.
4. Банк получателя зачисляет деньги. Сумма попадает на расчётный счёт получателя.

Шаг 3 клиент не видит. Он видит списание у себя и зачисление у получателя. Сроки зачисления зависят от банков и способа передачи платежа, точные значения ищите в условиях своего банка.

Факт. В платёжке клиент банка обычно указывает расчётный счёт получателя и БИК его банка, а корсчета задействуются внутри расчёта между банками.

Где корсчёт в реквизитах и как он связан с БИК

БИК — это банковский идентификационный код. По нему определяют банк получателя. В реквизитах рядом с БИК стоит корсчёт этого банка, поэтому в платёжке его часто подтягивают автоматически по БИК.

Блок реквизитов получателя выглядит так. Номера вымышленные.

• Получатель: ООО «Пример», ИНН указан в счёте.
• Расчётный счёт получателя: 40702810000000000001 — это счёт клиента, сюда придут деньги.
• Банк получателя: наименование банка.
• БИК: 044500000 — код банка получателя.
• Корр. счёт: 30101810000000000000 — счёт банка, он одинаков для всех его клиентов.

Набор обязательных данных платёжного поручения определяют правила Банка России о переводе денежных средств. Точный перечень смотрите в тексте документа.

Актуальный БИК и корсчёт ищите в реквизитах, которые банк выдаёт при открытии счёта, в счёте на оплату от поставщика или в справочнике БИК на сайте Банка России.

Из чего состоит номер корсчёта

Номер корсчёта, как и расчётного счёта, состоит из групп цифр, и каждая что-то означает: вид счёта, валюту, контрольную цифру, привязку к банку и порядковый номер. Сколько цифр в каждой группе и в каком порядке они идут, определяют документы Банка России о плане счетов. Точные разряды сверяйте по ним, а не по пересказам.

Контрольная цифра работает так: банковская программа проверяет номер по формуле. Если вы ошиблись в одном символе, проверка не сойдётся, и платёж не пройдёт. Формулу вам знать не нужно.

Расшифровывать номер самому не требуется. Берите его из реквизитов целиком.

Когда корсчёта в платёжке нет или он другой

Набор реквизитов зависит от вида платежа. Поставщику вы платите по расчётному счёту и БИК его банка. В остальных случаях правила другие.

Платежи в бюджет

Реквизиты платежа в бюджет берут из платёжных данных налоговой, а не из карточки обычного получателя. Актуальные реквизиты и порядок уплаты смотрите на сайте ФНС.

Перевод внутри одного банка и через СБП

Если оба счёта в одном банке, БИК и корсчёт не участвуют: деньги не уходят в другой банк. При переводе через Систему быстрых платежей вы указываете номер телефона или оплачиваете по QR-коду, реквизиты банка не вводятся. Если хотите принимать оплату через СБП и по QR-коду, условия смотрите в разделе возможностей банка.

Ностро, лоро и международные платежи

Виды корсчетов различают по тому, с чьей стороны на счёт смотрят. Понадобится это в основном в платежах за границу.

Ностро и лоро

Ностро — счёт вашего банка, открытый в другом банке. Лоро — счёт другого банка, открытый у вашего. Это один и тот же счёт, увиденный с двух сторон: для банка, где он открыт, он лоро, а для банка-владельца ностро.

Цепочка банков при платеже за границу

У вашего банка может не быть счёта в банке получателя. Тогда платёж идёт через банк-корреспондент, иногда через несколько. Поэтому срок и комиссия зависят от цепочки, а не только от вашего банка.

Комиссию за такой платёж делят по схемам OUR, SHA и BEN: расходы оплачивает отправитель, обе стороны или получатель. Детали и ограничения уточняйте в своём банке.

Часть банков-корреспондентов может отказаться проводить платёж. Решение принимает банк, а условия и порядок для вашего случая объяснит ваш банк.

Что делать, если реквизиты указаны неверно

Если платёж не дошёл, сначала сверьте БИК и номер счёта получателя с реквизитами из его последнего счёта на оплату. Потом обращайтесь в свой банк. Ошибка в реквизитах — частая причина, но не единственная: возможны проверка операции самим банком, перебой у посредника или устаревшие реквизиты в банк-клиенте.

Перепутали корсчёт и расчётный счёт

Вернёмся к бухгалтеру. До: в поле «Счёт получателя» она вписала номер из строки «Корр. счёт». После: в этом поле номер из строки «Р/с», а корсчёт подставился по БИК. В первом случае платёж обычно не проходит проверку или возвращается, но результат зависит от банка. Позвоните в свой банк, сверьте реквизиты и при необходимости отправьте платёж заново.

Указали неверный БИК

Тут риск выше: платёж может уйти не в тот банк. Свяжитесь со своим банком сразу. Порядок возврата и уточнения платежа и сроки устанавливает банк, их читайте в договоре и тарифах.

Проблемы у банка получателя

Если у банка получателя неполадки, платёж может задержаться. Выяснять причину начинайте со своего банка: он видит, где остановился платёж.

Сохраните реквизиты своего счёта одним блоком и проверяйте их перед платежом. Если счёта ещё нет, на странице Контур.Банка можно посмотреть, как открыть расчётный счёт и какие реквизиты вы получите. Решение об открытии счёта принимает банк.

Частые вопросы

Нужен ли корсчёт ИП или ООО?

Нет, корсчёт принадлежит банку и клиенту не открывается. Вам нужен расчётный счёт, а корсчёт банка вы указываете в реквизитах, когда выставляете счёт.

У всех клиентов одного банка один и тот же корсчёт?

Да, у одного БИК корсчёт один, а расчётные счета у клиентов разные. Если банк указывает несколько корсчетов, смотрите тот, что в реквизитах для вашего счёта.

Как узнать корсчёт банка, чтобы отправить платёж?

Возьмите реквизиты из счёта на оплату или в личном кабинете банка получателя. Сверить БИК и корсчёт можно в справочнике БИК на сайте Банка России.

Что будет, если указать корсчёт вместо расчётного счёта?

Платёж обычно не проходит проверку или возвращается. Что именно произойдёт, зависит от банка: уточните в своём банке и сверьте реквизиты со счётом получателя.

Нужен ли корсчёт при переводе по СБП?

Нет, вы указываете номер телефона или оплачиваете по QR-коду. Реквизиты банка не вводятся.